P2P平台洗牌或加速

　　文/广州日报记者方晴、李栋

　　8月6日，最高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，首次明确了P2P网络借贷平台的中介性质，平台本身不得提供担保，否则将承担法律责任，并对民间借贷利率划定了“两线三区”。

　　随着最高法院发布司法解释，P2P行业已走出无法律监管的“法外之地”，新规或将加速行业洗牌。

　　　　案例：披P2P外衣非法集资

　　2013年5月至11月，邓某等人打着“P2P网络借贷”的幌子，以高额回报为诱饵，通过与群众签订所谓“电子借款协议”的方式，向1300余人非法集资1.2亿余元，造成经济损失5000余万元。2014年7月，深圳市罗湖区法院判处邓某有期徒刑3年。

　　警方表示，利用网络来进行非法集资活动的案件危害性极大。从近期侦破案件看，受害者人数及被骗金额呈几何级暴增，往往涉及10多个省市，参与人群甚至达到几十万人。

　　广东省公安厅经侦局局长黄守应指出，在此类P2P案件中，不法分子“只要去工商注册一个公司，在网上开一个网站，然后再加以宣传，一个P2P平台就形成了。”公司多冠以“投资咨询”、“投资管理”、“电子商务”字样，办公场所租用高端商务楼宇，配以豪华装修，并利用网络成本低廉、无地域限制、传播迅速、操作便捷、真实性甄别困难等特点，以网络交易平台为犯罪工具，在极短时间内完成犯罪，取得巨额犯罪所得后逃匿。

　　　新规：明确平台中介性质

　　2015年7月18日，中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)，网络支付、P2P、股权众筹、网络理财销售等行业均纳入监管。《指导意见》确认了P2P网络借贷的性质，将P2P明确定性为信息中介，而非信用中介，不能提供征信服务，意味着P2P平台不能为借款人提供担保。

　　针对目前大多数网贷平台使用资金池的管理方式，《指导意见》中明确提出建立客户资金第三方存管制度，“从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理，并接受审核和公开结果。”

　　《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》则明确规定，如果借贷双方通过P2P网贷平台形成借贷关系，P2P网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，则其对于民间借贷形成的债务不承担担保责任;如果P2P网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，根据出借人的请求，人民法院应当判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。

　　预测：八成平台或被洗牌

　　盈灿集团副总裁石鹏峰表示，法律对于P2P行业争论已久的去担保化问题给出了明确定位，既认同了P2P平台作为信息中介的本质定位，也接受了当前行业普遍承诺垫付的现状。融360CEO叶大清预测，P2P被定义为信息中介而非信用中介，否定了目前大多数网贷公司正在走的路，将加速P2P洗牌，预计80%的P2P平台不转型将被洗掉。

　　金信网创始人安丹方认为，《规定》中明确了网贷平台 “仅提供媒介服务，则不承担担保责任”是一大进步。他建议，P2P平台在明确其法律责任的基础上，还应该加大对借款人信息的披露。如果未来征信体系可以完善，能出具类似美国借款人的信用评分，投资人才可能有效地赖于平台的风控及信息描述来做出投资判断，P2P平台也才能真正地回归中介本质。

　　　　何为 P2P

　　P2P是Peer to peer的缩写，意为“个人对个人”。P2P网贷的模式为，通过互联网平台，完成个人与个人间的小额借贷交易。据互联网研究机构易观智库，我国P2P网贷平台规模去年已达到超2000亿元，5年增100倍。

　　三成有问题

　　2015年6月30日，零壹研究院数据中心监测到的P2P借贷平台共2796家(仅包括有线上业务的平台)，其中正常运营的有2021家，问题平台共775家。

　　　五招防P2P网贷被骗

　　对有兴趣通过P2P网贷平台投资的投资者，融360理财分析师张懿望给出5条建议。

　　1

　　还是要选背景实力比较强的平台。比方说银行系平台、国资系平台、获得过多轮风险投资的平台。虽然没有兜底了，但是这些有着较好背景的平台，在平台的规范方面普遍高于一些背景一般的平台;

　　2

　　看平台高管团队的实力。是否有知名金融机构、知名互联网公司的多年从业经历，在相关岗位上的职位是不是够高，比方说副总裁、分行行长是加分项;

　　3

　　看借款人的信息披露程度。平台去担保化之后，对于借款人信息的披露则显得尤为重要，一看信息披露是否充分，一些关键的信息是否披露，比方所借款企业的基本资料、财务报表、资金用途、抵质押合同原件等;

　　4

　　在资金托管和资金存管方面跟银行有合作的平台。一般来讲，有一定实力的P2P平台才能有“资格”跟银行谈存管、托管合作，所以这样的平台在实力上会更好一些;

　　5

　　可以参考一下第三方机构的评级，目前有融360等多个机构推出了针对P2P网贷平台的评级，对于那些在多个评级体系里面都能够排在前面的平台，会更靠谱。

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